你该知道的保健保险

 《财富第五波》

医疗成本高涨
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  即使无意踏入保健行业,企业人士也都应该认识这个商机,因为企业人士不但要为家人规划保健金融服务,也必须未雨绸缪提供员工保健保险,才能保持市场竞争力。
  提供消费者保健保险的商机,几乎和保健产业的庞大商机不相上下。

  医疗成本高涨

  最不想涉入家庭医疗照顾的单位是雇主,因为现代人只有25%的时间花在工作上,每周40小时,而且一生平均换10个工作。然而,100年前大家日出而作,日落而息,每周工作6天,通常一辈子只有一个雇主,这是公司提供医疗照顾的滥殇。当时大型工厂或矿场员工的医疗照顾,都是由一位出诊或公司的医生包办,30年代的医疗范围扩展到厂外,当时联邦政府管制工资和价格,工会于是争取以公司付费的医疗照顾代替工资调涨。

  正如第二章所述,联邦个人所得税的边际税率在20世纪逐步升高,于1964年达到最高的92到94%,在80年代之前一直维持在70%。1950年,许多州的边际所得税率超过百分之百,也就是每多赚1块钱必须付超过1块钱的所得税。现在美国联邦和州政府最高的所得税率约50%(不包括财产税、销售税、汽油税等)。

  由于高所得企业主管的收入大部分落入联邦政府的口袋,所以企业界50年代游说国会将更多的公司福利纳入免税范围(例如家庭的医疗照顾)。国会果然鼎力相助,不久之后,由雇主支付全家人健康照护的观念逐渐普遍,而且不论蓝领阶级或高级主管均一体适用。

  最早,公司认为由联邦政府支付一半医疗成本补偿员工的作法是良法美意,然而,不久医疗成本即如脱疆野马般迅速上升,几乎到了失控的地步。现代每个人(除了老年人和穷人)几乎都享受雇主提供的健康医疗福利,但如果可以选择的话,雇主是最不想牵扯个人医疗照护的人。

  今天符合规定的公司医疗福利,雇主所支付的医疗保费可以全额扣抵公司所得税,而员工也不必把这笔医疗福利列入个人所得税申报。这是很不公平的制度。

  因为在大公司上班的美国人,有50%以上的医疗费用由联邦政府支付(透过税法优惠间接补助)。然而,贫苦的劳工、自雇人士和失业人口为了支付1块钱的医疗费用,却必须在税前赚2块钱。为公平起见,每个人应一视同仁的享有健康照护的税赋扣抵或全部取消。

  再者,由于补助的方式是所得扣除额(tax deduction)而不是租税抵减(tax credit),以致于有钱人比低所得的纳税人享有更高的补贴额。而且现行医疗补助制度是靠一套复杂的税法规定,大型的医疗保险公司和药厂很容易钻法律漏洞,取巧营私。就以治疗忧郁症来说,有些美国联邦税法允许购买昂贵处方药(像百忧解)的费用可以抵减税额,但如果消费者选用像圣约翰草这种既便宜、又安全的处方治疗忧郁症,却得不到税法的优惠。国税局根本没有权利替消费者决定治病的处方。

未来解决方案
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  过去20年来,我和其它几位经济学家在白宫和国会唇枪舌战,争辩只有公司员工的保费才能享有税赋扣抵的政策有违公平原则,并将危害整个保健和理赔制度。国会诸公已经从善如流。

  最近立法通过,自2001年起,自雇人士为自己、配偶和眷属投保的60%保健费用,可以列入个人所得税的扣抵额。这个比率在2002年调高到70%,2003年以后调高到百分之百。这种作法,再加上最近立法,在2003年以前试办医疗储蓄帐户和其它医疗所得税扣抵的新规定,将是松动公司疾病保险独占势力的一股力量。

  消费者如果能够自由的在一群互相竞争、效益高的业者间选购保健(和疾病)服务,将是件有效率又令人愉快的事。虽然目前没有,但相信即将来临。

  美国大约有5000万人是自雇人士或部分所得来自于自雇。到了2003年,这些人将可以自由选买部分或全额的医疗保险,而且享有和大公司员工几乎相同的优惠待遇。这些精明的消费者将是第一群自掏腰包,而不是用别人钱买健保的人。

  这5000万美国自雇人士或部分所得来自自雇的人,将是21世纪保健产业的第一批超级客户。

  基于竞争考量,即使传统业者最后还是不得不推出符合消费者需要的保健和疾病的产品和服务,而不是一味地顺应雇主省钱考量和说客操控的政府医疗计划。

  我相信一旦联邦政府退出保健事业,凭着优良传统,必能发挥创造力营造一个具竞争力、创意十足和效率奇佳的保健制度。虽然目前大家很难想象这种百家争鸣的情景,但看看许多其它产业的成长(食品业、运输、消费性电器),心中就会渐渐浮出未来保健的轮廓。

  以前一提到外出用餐,大家脑海中出现的不是单调乏味的餐馆,就是昂贵的餐厅。然而经由技术创新,餐饮业降低价格,而且增加产品的多样化,所以需求成长10倍。从1950年到2000年间,美国人外出用餐的预算从占家庭饮食预算的5%成长到50%。50年前当小孩子问:“我们可以外出用餐吗?”往往被泼冷水:“你以为我们是百万富翁吗?”今天,对这类请求地回答都是:“你想吃什么?”而且对每个人来说,外出用餐不但是个享受,而且负担轻松。

  同样地,空中旅游、度假、流行服饰、消费性电器和其它数百种大家原本认为是昂贵奢侈的产品和服务,现在都已经成为人人买得起的大众化商品。

行动方案
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  1.分析现有保健制度对你的三项保健商机影响。如果现有保健制度崩溃,对这三个领域有何好处?

  2.分析医生对你的三项保健商机的影响。医疗提供者不断降低成本的作法,对你的三项保健商机各有何影响?

  3.雇主和员工在现有保健规定和限制之间大玩猫捉老鼠的游戏。分析这些游戏对你的三项保健商机是利是弊?如果每个人都可以享受政府免费提供的疾病照顾,对你的三项事业有何影响?相反地,如果现有雇主提供的疾病承保范围大幅缩减,对你的三项事业又有何影响?

  4.目前已立法通过2003年起,自雇人士的健保费用可以百分之百的抵税。分析这对你三项保健事业的影响。

  5.分析要求把膳食补充品纳入所得税扣抵额的立法,对你的三项保健商机的影响。

  6.分析如果雇主开始发给员工保健津贴或费用的选择时,对你的三项保健商机的影响。

  根据你对上述问题的答案,重新思考调整这三项保健商机。

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前言 - 来自《惊人的假说》

本书试图用科学方法来解释意识的奥秘。在此,我并非想给出关于意识问题的直截了当的答案。我倒希望能够如此,但是目前似乎太困难了。当然,某些哲学家误认为已经解决了这一问题,但对我而言,他们的解释并不属于科学真理的范畴。这里我想做的是勾划出意识问题的本质,并提出一些如何用实验方法来研究这一问题的建议。我将要提出的是一个特定的研究策略,而不是一个充分发展的理论。我想要知道的是,当我看某个东西时,在我头脑中究竟发生了什么事情。某些读者也许会发现这种思维方法有点令人失望。因为它有意避开那些他们乐于听到的关于……去看看 

卷七 - 来自《沉思录》

1、什么是恶?它是你司空见惯的。在发生一切事情的时候都把这牢记在心:它是你司空见惯的。你将在上上下下一切地方都发现同样的事情,这同样的事物填充了过去时代的历史、中间时代的历史和我们时代的历史;也充斥着现在的城市和家庭。什么新的东西:所有事物都是熟悉的、短暂的。  2、我们的原则怎么能死去呢?除非那符合于它们的印象(思想)熄灭。但是不断地把这些思想扇成旺盛的火焰是在你的力量范围之内。我对任何事情都能形成那种我应当拥有什么的意见。如果我能,我为什么要烦恼呢?那在我的心灵之外的事物跟我的心灵没有任何关系……去看看 

西方信仰什么 - 来自《通过知识获得解放》

(剽窃自《开放社会》的作者)   What does the West Believe in?   (Stolen from the Author of The Open Society)   我十分遗憾地说,我必须首先做一下辩解:为我的讲演题目进行辩解。这个题目是:“西方信仰什么?”当我想起“西方”一词的历史时,我不知是否本应避免它。这个词最初是通过对施本格勒[Spengler]的Untergang des Abendlandes的翻译在英国传播开的,因为该书的英文名称是《西方的没落》[The Decline of the West]。然而,我当然不想把我自己与施本格勒相联系,我不仅把他看作是宣称没落的假预言家,而且看作是一种真正的……去看看 

第二章 整饬两江 8、彭玉麟焦山还愿 - 来自《曾国藩 第3部 黑雨》

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第九章 正义的善(下) - 来自《正义论》

第84节 作为一种选择方法的享乐主义  对于享乐主义,历来都从两个方面来解释:或者是主张唯一的固有的善就是快感,或者是一种心理学命题,即个人极力争取的唯一的东西就是快乐。然而,我打算从第三个方面来理解享乐主义,即把它看作是努力实现经过审慎考虑的主要目的观。它试图表明合理的选择何以始终是可能的,至少在原则上是可能的。即使无法做到这一点,但由于它有助于说明功利主义与契约论之间的差异,我也要对它略加研究。  我以为,享乐主义者的推理如下:首先,他认为,如果人类的生活是由理性指导的,那就必定存在某种主要的目标。要……去看看