制度变迁中的农信社再造与信贷风险再生

——社员冷漠、信贷配给与农村经济效率损失

  原载《财贸经济》2006年第2期

  「作者简介」张荔,辽宁大学经济学院金融系教授、博士生导师,110036;

  田岗,南开大学经济学院金融系硕士研究生,300071.

  从长远看,让农户联合起来,成立自己的合作组织,让他们在制度安排中成为力量集中的利益集团,这是促进高效率农村金融制度形成的关键因素。结合本文的六个命题和两个子命题,农信社改革的全部前提应该是重视社员(农民)的利益,给予农民关注并参与农村金融体制变迁的权利,让产权缺失的现象得到改善。具体措施包括:1.农信社再造的制度安排,应该归还、加强、保障农民的利益,调动农民的积极性去关注和参与到保护自己的资源、利益和权利的制度变迁中来,并成为决定未来良性"路径依赖"的重要力量。本文认为,社员的冷漠或不关注,源于社员关注后的成本与收益不对称,其收益被内部人、外部人享有,由此导致了个体理性、集体非理性的决策结果。

  2.农信社的再造中,政府要逐渐退出,不再充当干预农信社信贷配置的外部"利益者".特别是在当前改革试点的过程中,政府和监管部门应该洞察关注制度设计中可能再次滋生内部人控制、外部人干预的节点,从而改进制度安排,提高制度绩效。这里需要指出两个问题:其一,政府逐渐退出不是放手不管。在不良资产的消化、农信社资本充足率、解决逃废债务等方面政府要承担起应有的责任。其二,当前阶段,农信社的某些硬性指标,如不良贷款率,资本充足率等,应该受到政府和监管部门的重视,但是不能只重视硬性指标,轻视制度安排。

  3.在农村经济发展中,政府应该适当保证对国有、集体经济与私营经济(如农户自营经济)一视同仁,不应该因为经济实体的性质,而采取差别政策,如倒闭救助、信贷过程中的责任成本系数。只有这样,农村经济才可以自发性地创新出新的经济组织形式,拉动农村经济的增长。

  4.在农信社内部治理设计中,应该参照现代企业的激励和约束机制,规范信贷员的业务行为,提供合理的薪水待遇,实行严格的责任追究制度,增加信贷员谋私的机会成本,保证信贷员的目标与农信社的经营的目标趋于一致,这样有利于从微观业务操作层面保证信贷资金的优化。

  综上所述,在发展农村经济的过程中,只有满足了农村金融发展需要的农信社制度安排才是有效且有效率的,而这一过程,作为经济活动的主题,社员的力量不可或缺。农信社的改革与再造,制度应该先行,而社员应该是名副其实的主力军。

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